Vào cuối thập kỷ này, người dùng sẽ khó nhận thấy rằng các bảo hiểm cá nhân hóa sẽ chi trả cho những rủi ro của họ trong thời gian thực hoặc giúp họ lường trước được bệnh tật và tai nạn. Xu hướng xã hội, công nghệ và kinh tế phát triển, và mọi người đang phải đối mặt với lối sống thay đổi, tuổi thọ tăng lên và kỳ vọng cao hơn trong mọi lĩnh vực. Vai trò của DNBH không bị tụt hậu và sẽ chuyển mình để đáp ứng nhu cầu mới. Đây là cách toàn cảnh bảo hiểm sẽ trông như thế nào vào năm 2030.
Cuộc cách mạng kỹ thuật số đang thay đổi mãi mãi thế giới của chúng ta. Chúng ta đang sống trong thời đại mà những tiến bộ công nghệ đang khiến các ngành kinh tế khác nhau phát triển với tốc độ chóng mặt. Đến mức, trong một vài năm tới, các ngành như bảo hiểm sẽ biến đổi một số dấu hiệu nhận dạng đã có từ Bộ luật Hammurabi. Ví dụ: phạm vi bảo hiểm dự phòng, vào năm 2030, thậm chí có thể dự đoán chúng nhờ vào việc sử dụng dữ liệu.
Có nhiều dấu hiệu cho thấy ngành bảo hiểm đang chuẩn bị cho sự thay đổi quan trọng. Các hệ sinh thái sẽ hình thành trong đó các nhà cung cấp từ các ngành khác nhau sẽ tương tác để tạo ra giá trị trên cơ sở dữ liệu được chia sẻ. Nó sẽ không phải là vấn đề bán các sản phẩm và dịch vụ riêng lẻ mà là kinh nghiệm được xây dựng bởi nhiều tác nhân.
Trên thực tế, 67% các nhà lãnh đạo ngành bảo hiểm tin rằng các mô hình kinh doanh hiện tại sẽ thay đổi ngoài sự công nhận trong vòng 5 năm tới và các hệ sinh thái này sẽ là tác nhân chính của sự thay đổi, theo dữ liệu từ Accenture Research.
Ngoài ra, 58% các công ty bảo hiểm báo cáo rằng họ đã tích cực tìm kiếm các hệ sinh thái để tích hợp và cứ 4 người thì có 3 người kỳ vọng rằng ít nhất một nửa lợi nhuận của họ sẽ đến từ các hệ sinh thái này trong 5 năm tới.
Bộ luật Hammurabi được biết đến là bộ luật dân sự và bộ luật hình sự đầu tiên vì tuổi đời của nó. Nó có từ thời Đế chế Babylon và quy định cuộc sống hàng ngày của người dân trong các vấn đề dân sự và hình sự.
Người tiêu dùng không ngừng thay đổi tiến bộ hơn
Ngày nay, người dân đang trải qua một sự thay đổi lớn trong cách họ tiêu dùng. Sự bùng phát của đại dịch COVID-19 chỉ càng đẩy nhanh xu hướng này.
Ngày nay, chúng ta thấy thế hệ trẻ quan tâm đến việc sử dụng đồ vật hơn là sở hữu chúng, cùng với những người lớn tuổi hơn, những người phần lớn do lệnh phong tỏa vào năm 2020, đã vượt qua sự cảnh giác với các công nghệ mới. Theo dữ liệu của INE, tỷ lệ người trong độ tuổi 65-74 cho biết đã mua sắm trực tuyến đã tăng lên 23% vào năm 2021, tăng từ mức 13,5% vào năm 2019.
Sự phát triển này chỉ là một ví dụ về nhiều xu hướng hiện tại trong xã hội. Thế giới ngày nay bị chi phối bởi siêu số hóa và siêu kết nối, trao quyền cho cá nhân, bảo vệ dữ liệu cá nhân, y học di truyền, niên đại hóa các căn bệnh chết người, già hóa dân số, lãi suất thấp, nhận thức về môi trường, tính bền vững của nhà nước phúc lợi , trí tuệ nhân tạo có mặt khắp nơi, siêu toàn cầu hóa hoặc sự tập trung cư dân trong và xung quanh các siêu đô thị, trong số các lĩnh vực khác.
Do đó, ngành bảo hiểm cũng thể hiện những xu hướng riêng gắn với các ngành nghề kinh doanh khác nhau. Về vấn đề này, các khái niệm như tính di động ngày càng được kết nối, tự chủ, chia sẻ và được hình thành như một dịch vụ đang ngày càng trở nên quan trọng. Về phần mình, trong lĩnh vực y tế, người ta đặc biệt chú ý đến các khái niệm như thuốc chính xác và thuốc phòng ngừa, phân loại tự động, dược động học, sức khỏe kết nối và sức khỏe tâm thần. Tất cả những yếu tố này kết hợp với các yếu tố xuyên suốt khác như sự xuất hiện của thị trường rủi ro hoặc sự sẵn có của các dịch vụ giá trị gia tăng, bảo trợ xã hội và hệ thống giảm nợ.
Sáu xu hướng vĩ mô trong ngành bảo hiểm
Việc xác định vô số tác động liên quan đến các lĩnh vực khác nhau này cho phép chúng tôi vạch ra một loạt các xu hướng vĩ mô sẽ đánh dấu tương lai của ngành bảo hiểm.
Hết quyền sở hữu
Các thế hệ mới sẽ sở hữu ít thứ hơn và tiêu thụ nhiều sản phẩm và dịch vụ được chia sẻ hơn. Ngành bảo hiểm phải đối mặt với kịch bản này bằng cách tạo ra các mô hình kinh doanh mới và các mối quan hệ B2B mới.
Tính di động
Đến năm 2030, mọi người sẽ di chuyển bằng nhiều phương thức giao thông bán tự trị và kết nối khác nhau. Bảo hiểm có thể sẽ chi trả cho toàn bộ chuyến đi chứ không chỉ một phương tiện trong bối cảnh này. Ngoài ra, người dùng sẽ trả tiền cho dịch vụ trên cơ sở trả tiền khi bạn sử dụng.
Dữ liệu ở khắp mọi nơi
Trong tương lai, người dùng sẽ được bao quanh bởi các thiết bị thông minh, được kết nối sẽ thu thập, hiểu và gửi dữ liệu của họ. Điều này sẽ có ảnh hưởng quyết định đến cách thức hoạt động của ngành bảo hiểm. Trên thực tế, nó sẽ không bảo mật nhiều sản phẩm cụ thể bằng các sự kiện dữ liệu thời gian thực.
Khí hậu thay đổi
Thảm họa khí hậu sẽ gia tăng trong những năm qua và ảnh hưởng đến lối sống của chúng ta. Vai trò của các công ty bảo hiểm trong kịch bản này sẽ phải hướng dẫn người dùng của họ cách sống bền vững và tránh rủi ro.
Y tế dự phòng
Trong một vài năm nữa, mọi người sẽ theo dõi cơ thể và phân tích sức khỏe của họ. Các công ty bảo hiểm sẽ có thể giúp mọi người tránh khỏi bệnh tật bằng cách cung cấp cho chúng tôi những gợi ý để cải thiện lối sống của chúng tôi.
Trường thọ
Với một xã hội ngày càng có tuổi thọ cao, sẽ không đủ để số hóa mọi thứ. Ngành bảo hiểm nên duy trì một cái nhìn toàn diện về cuộc sống của một người và cung cấp các dịch vụ chăm sóc phù hợp với hoàn cảnh của họ.
Cùng với những xu hướng đã xác định ở trên, những xu hướng vĩ mô này vẽ nên một bức tranh về một thế giới trong đó những người tiêu dùng sống lâu hơn sẽ có lối sống thay đổi với những kỳ vọng cao. Họ sẽ quá tập trung vào việc điều hướng trong một thế giới quá phức tạp đến nỗi họ sẽ không có hứng thú cũng như thời gian để giải quyết hoặc trả tiền cho những thứ mà họ không hứng thú.
Hơn nữa, việc dân chủ hóa dữ liệu và trí tuệ nhân tạo sẽ biến đổi bản chất của bảo hiểm. Trải nghiệm bảo hiểm, như chúng ta biết ngày nay, sẽ mất giá trị và bảo hiểm sẽ chỉ trở thành một tính năng khác của sản phẩm hoặc dịch vụ do người chơi được người tiêu dùng tin cậy cung cấp. Điều này có nghĩa là bảo hiểm sẽ trở thành một phần của hệ sinh thái mới, trong đó những người chơi từ các ngành khác nhau sẽ tương tác để mang lại giá trị cho người tiêu dùng.
Hệ sinh thái mới cho một kịch bản mới
Cụ thể, hệ sinh thái kỹ thuật số sẽ cho phép các nhà cung cấp dịch vụ như công ty bảo hiểm tích hợp các dịch vụ của họ vào trải nghiệm rộng lớn hơn liên quan đến những người chơi khác.
Người tiêu dùng ngày càng quen với mô hình tiêu dùng mới được tích hợp hoàn toàn, kỹ thuật số và dựa trên hình thức trả tiền cho mỗi lần sử dụng. Ngoài ra, mọi người đang ngày càng tìm kiếm trải nghiệm hơn là sản phẩm. Điều này có thể dễ dàng nhận thấy trong xu hướng sở hữu vật chất như xe cộ, bất động sản và văn phòng ngày càng giảm.
Những xu hướng này là một phần của bối cảnh nền kinh tế hợp tác, trong đó ngày càng có nhiều người sẵn sàng chia sẻ tài sản, do đó tạo ra giá trị và giảm chi phí. Vì lý do này, các công ty phải tìm kiếm các mô hình kinh doanh sáng tạo và linh hoạt cho phép họ duy trì tính cạnh tranh và phát triển bên ngoài trọng tâm kinh doanh truyền thống của họ.
Trong môi trường kinh doanh này, hệ sinh thái kỹ thuật số sẽ là lực lượng quyết định cho sự thay đổi. Đây là những mạng lưới phức tạp gồm những người chơi tương tác để tạo ra giá trị cho tất cả bằng cách sử dụng công nghệ kỹ thuật số. Dữ liệu và dịch vụ sẽ lưu chuyển tự do, cung cấp cho người dùng cuối trải nghiệm toàn diện và liền mạch.
Hệ sinh thái kỹ thuật số hoạt động như thế nào?
Thông thường, trong các hệ sinh thái kỹ thuật số này, một nhà cung cấp đóng vai trò là người điều phối hoặc hỗ trợ chính, chẳng hạn như một thương hiệu ô tô trong lĩnh vực di động hoặc một công ty dược phẩm trong lĩnh vực y tế. Tuy nhiên, tất cả các nhà cung cấp dịch vụ, đối tác kinh doanh, tổ chức chính phủ và thậm chí cả nhà cung cấp dịch vụ liên quan đến dữ liệu bên ngoài đều có liên quan.
Các công ty bảo hiểm sẽ đóng vai trò gì trong các hệ sinh thái này? Trên thực tế, họ có thể đóng tất cả các loại vai trò: từ người hỗ trợ chính đến người khởi xướng, người tham gia hoặc nhà cung cấp bảo mật và niềm tin trong các hệ sinh thái do người khác thống trị.
Cụ thể hơn, bảy hệ sinh thái chính đã được xác định trong đó các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm có thể tìm thấy các cơ hội lớn để phát triển trong cả việc tạo ra giá trị trực tiếp và gián tiếp. Những hệ sinh thái này có liên quan đến cuộc sống, tính di động, sức khỏe, thị trường, kinh doanh, vốn chủ sở hữu và du lịch. Chúng bao gồm các cơ hội như kỹ thuật rủi ro, lập kế hoạch thừa kế, giám sát tình trạng phương tiện và cài đặt phần thưởng, bảo mật dữ liệu dữ liệu và nhà và ô tô được kết nối.
Chuỗi giá trị trong các hệ sinh thái kỹ thuật số mới bắt nguồn từ việc thu thập, tổng hợp và phân tích dữ liệu từ các nguồn khác nhau. Các quy trình này sẽ giúp xây dựng các đề xuất giá trị siêu cá nhân hóa cho người tiêu dùng mới.
Các công ty bảo hiểm năm 2030
Trong bối cảnh này, có thể thấy trước rằng đến năm 2030, các công ty bảo hiểm sẽ triển khai các cảm biến dựa trên mạng lưới vạn vật kết nối trong mỗi hệ sinh thái, để họ có thể cung cấp thông tin cụ thể về các biến số rủi ro trong hệ sinh thái. Ngoài ra, họ sẽ đầu tư vào việc mua các bộ dữ liệu với thông tin xuyên suốt, giúp họ có được cái nhìn tổng thể về rủi ro của các hệ sinh thái này.
Tất cả những điều này sẽ được kết hợp với việc sử dụng phần mềm độc quyền của các công ty bảo hiểm, phần mềm này sẽ được kết hợp với các giải pháp trí tuệ nhân tạo bên ngoài để cung cấp cái nhìn sâu sắc về rủi ro.
Tầm nhìn xuyên suốt này sẽ cho phép các công ty bảo hiểm cải thiện việc lựa chọn và giám sát những rủi ro này cũng như ngăn ngừa gian lận. Với kiến thức độc đáo này, các công ty sẽ có thể phát triển các đề xuất giá trị đặc biệt sẽ kết hợp bảo hiểm với một loạt các dịch vụ bổ sung trong hệ sinh thái.
Các công ty bảo hiểm phải áp dụng các công nghệ sẽ tích hợp những người chơi khác nhau trong hệ sinh thái để tất cả điều này xảy ra. Ví dụ: việc sử dụng các API sẽ hỗ trợ trao đổi dữ liệu. Họ cũng sẽ cần mở rộng cơ sở hạ tầng của mình để cho phép luồng thông tin tự do giữa chính các công ty và hệ sinh thái. Về vấn đề này, các khái niệm như bảo hiểm mở thể hiện mình là một cơ hội tuyệt vời.
Ba kịch bản để tạo ra giá trị
Ưu thế của hệ sinh thái kỹ thuật số trong việc tạo ra giá trị và theo dõi các xu hướng khác nhau đã cho phép phác thảo ba kịch bản có thể xảy ra mà các công ty bảo hiểm sẽ hoạt động vào năm 2030.
Bảo hiểm minh bạch
Vào cuối thập kỷ này, bảo hiểm sẽ minh bạch cho người dùng. Bảo hiểm sẽ được triển khai như một lớp bổ sung trong hệ sinh thái: nó sẽ được bao gồm trong đề xuất giá trị của các sản phẩm và dịch vụ khác nhau. Do đó, hầu hết các trải nghiệm sẽ được bảo hiểm thông qua ưu đãi B2B. Các công ty bảo hiểm trong tương lai sẽ trở thành bộ não B2B khổng lồ hầu như không có bất kỳ bộ phận hoạt động nào và họ sẽ dựa vào các mô hình dự đoán nhiều hơn là dữ liệu lịch sử.
Điều này có nghĩa là bảo hiểm sẽ không được bán trực tiếp cho người dùng mà thay vào đó sẽ trở thành một trong những tính năng của trải nghiệm. Trên thực tế, đã có một số công ty khởi nghiệp với các giải pháp được tích hợp vào sản phẩm của các nhà cung cấp khác, chẳng hạn như bảo hiểm di động theo giờ hoặc bảo hiểm hàng hóa theo thời gian thực cho các nhà khai thác hậu cần.
Bảo hiểm cá nhân
Vào năm 2030, người tiêu dùng sẽ mua các hợp đồng bảo hiểm tùy chỉnh để bù đắp rủi ro theo thời gian thực. Điều này sẽ liên quan đến việc chuyển từ bảo hiểm các sản phẩm và tài sản cụ thể sang cung cấp bảo hiểm cho các hành vi và sự kiện riêng lẻ.
Trên thực tế, sự kết hợp giữa hành vi trong quá khứ và dữ liệu thời gian thực sẽ tạo ra sự kết hợp độc đáo giữa phạm vi bảo hiểm và giá cả cho mỗi người dùng tại mỗi thời điểm. Mô hình này sẽ có thể thu thập và xử lý dữ liệu để đánh giá rủi ro theo thời gian thực và cũng có thể bán đấu giá rủi ro cho người trả giá cao nhất.
Lường trước rủi ro
Một kịch bản khác khi các công ty bảo hiểm trong tương lai vận hành sẽ liên quan đến sự thay đổi cơ bản trong mô hình kinh doanh của họ: trong nhiều trường hợp, họ sẽ chuyển từ bảo hiểm rủi ro sang phòng ngừa rủi ro. Trên thực tế, công việc của họ chủ yếu bao gồm tư vấn cho khách hàng về cách lường trước rủi ro.
Chúng ta sẽ thấy các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hứa hẹn với khách hàng rằng họ sẽ đạt đến một độ tuổi nhất định hoặc thậm chí là họ sẽ tránh được những căn bệnh điển hình nhất của một hồ sơ di truyền nhất định. Ngay cả bảo hiểm xe hơi cũng sẽ ngăn người dùng khỏi những tai nạn phổ biến nhất. Trên thực tế, bảo hiểm sẽ trở thành một tổ hợp các dịch vụ phòng ngừa.
Có rất nhiều dấu hiệu cho thấy ngành bảo hiểm sẽ trải qua sự gián đoạn chưa từng có trong những năm tới. Trong bối cảnh này, các công ty phải có khả năng thích ứng, tận dụng được các cơ hội mới để tạo ra giá trị.